小資女做好意外險保障傷殘沒負擔

「意外和明天，不知哪一個先到。」這句話聽來感受格外深刻，意外雖然無法避免，但我們仍可在意外來臨前，替自己做好金錢上的保障。

「壽險是照顧死亡保障，意外險則可彌補殘疾損失。」中國信託人壽契約部經理張集堯認真地說。意外險是用來彌補當意外發生時，可能造成的個人身體殘疾，以及醫療就診、住院，開刀等各項花費的損失。「不過，這些理賠都限定要發生『意外』事故。」張集堯強調。
他表示，保險法上對意外有非常明確的定義，必須要同時符合三項要件，也就是「非體內疾病」，以及沒有預先安排的「外來」、「突發」事故，才是意外險理賠的範圍。例如:發生車禍受傷，就是非疾病引起，且也有強大的外力，符合保險法上意外險定義。

但是，有些事故發生雖然「好意外」，卻不見得符合意外險的理賠條件。最常有爭議的，就是保戶本身已經有病徵，又因為意外而引發舊疾必須開刀、住院治療等，例如，保戶本身有子宮肌瘤，因為車禍的撞擊讓肌瘤破裂，需要緊急開刀，住院開刀的醫療費用就不屬於意外險的理賠範圍，

不論是壽險或是醫療險，多是依照體況、年齡計算保費:意外險比較特別，是依照職業風險等級計算保費。張集堯解釋，意外險將職業分為六個等級，第一級是最安全的辦公室族群，第六級則是最危險的等一級，如消防隊員等。職業風險越高，保費越貴;相反的。職業風險越低，保費越便宜。

按職業風險計算保費職業風險越高保費越貴

例如，一位公司的會計出納，大多時間都在辦公室內，屬於職業等級第一級，每一百萬元的意外險保額，年繳保費約在一千多元左右;許多人嚮往的空姐，風險較高屬於職業等級第四或第五等級，每家保險公司可能會有些差異，每一百萬元的保額，年繳保費就要近五千元，高出第一等級保費四倍之多。
意外險也有定期及終身兩種類型。定期型只保障到七十五歲;如果是終身型的意外險，則屬於還本類，二十年繳費期滿後，依據保單約定條款，會將保費還給妳，
張集堯表示，一般人投保意外險，多是在購買壽險主約時於底下附加，額度不會太高，多在三百萬元至五百萬元間。不過，壽險公司或產險公司也有銷售一年一期的意外險主約，美人可以單獨買一個主約，不需要買壽險主約附加意外險，多負擔一筆主約的費用。
意外險的額度要買多少才夠?張集堯建議至少要買五百萬元以上，因為發生意外不見一得會死亡，但有可能會是殘廢。
意外險理賠是依照殘廢等級給付，殘廢等級分成十一級，最嚴重為一級，最輕微則是十一級，理賠金額依殘廢等級從五%至一〇〇%不等。

轉換工作要告知避免理賠金打折

一例如，雙眼失明屬於一級殘廢，能拿到一〇〇%理賠金:不過一隻手的拇指及食指永久喪失機能，屬於第十一級殘廢.只能拿到五%理賠金，如果投保五百萬元，只能拿二十五萬元理賠金。

最後，張集堯也提醒，因為意外險是依據不同職業來收取一保費，轉換工作時——尤其是從內勤轉換成外勤，風險增高，記得要通知自己的保險公司，如果忘了做變更，將會影響理賠金額，損失權益。

意外險的定義

根據保險法第131條第1項規定，保險公司於被保險人遭受意外傷害及其所致殘廢或死亡時，負給付保險金額之責，前項意外傷害，指「非由疾病引起」之「外來突發事故」。疾病是意外險保險契約不承保的範圍。

3種意外險差別

主約型

1年期的意外險主約，繳費及保障皆至75歲。兩者的差異在於，壽險公司的意外險保障較完整，且保證續保，但保費也比產險公司貴;產險的意外險則不保證續保。另外，產險公司對意外險理賠規範較嚴謹，例如對於大眾運輸工具有明確定義，壽險公司則無。

附約型

只能在壽險公司買得到。必須先購買一個壽險主約，額度從10萬元至50萬元皆可，底下附加意外險，也是1年1約，每年繳費，保障至75歲。

還本主約型

繳費20年，意外保障終身，20年滿期後，會將保費歸還給保戶。也强本網型因為有還本的設計，保費偏貴，即使是最安全的第一職業等級，1年保費也要將近2萬多元。